生命保険の仕組みと保険金
生命保険という金融商品はどのように設計されており、具体的にどうやって保険料、保険金が発生しているのといった生命保険における具体的なメカニズム、しくみをわかりやすく解説していきます。
生命保険の保険の目的保険というものは将来の不確実性というリスクを広く、浅く分散し、万が一の出来事に対して備えるという相互扶助の精神から生まれた助け合いの制度です。
例えば交通事故に遭遇するリスクというものは、全体を見たらそう大きなものになるかもしれません。
生命保険は基本的にリスクに応じた保険料を多くの人からもらう事で実際にそのリスク事項が発生した場合に保険金を事故にあった人に支払うという仕組みです。
近年はライフスタイルの多様化に伴い、リスクもそれだけ多様化しています。
そのため、生命保険という保険商品は形を徐々に変えており、万が一という部分だけでなく貯蓄性や特定の病気に対する特約、節税目的の保険など様々な生命保険商品が生まれています。
さらに第三分野の保険と呼ばれる医療保険など多種多様とかしています。
こうした背景から生命保険というシステム自体が非常にわかりりにくいものになっています。
生命保険は大きく死亡保険生存保険生死混合保険の三種類に分類する事ができます。
まず死亡保険ですが、保険加入者が死亡した場合に保険金が支払われる生命保険の一種です。
保険期間を定める場合が定期保険、死亡するまで保証期間とするものが終身保険となあります。
生命保険ですが、契約者が生存していた場合に保険金が支払われるタイプの生命保険となります。
個人年金や貯蓄年金、子供保険などがそれに該当します。
ただし、一般的には死亡保障をセットにした生死混合保険となる場合がほとんどです。
生死混合保険ですが、死亡保険と生存保険を組み合わせたタイプの生命保険となります。
被保険者が一定の保険期間内に死亡した場合には死亡保険金を支払い、満期時には満期保険金を支払うというものです。
養老保険がその代表的生命保険です。